記者 李 冰

　　日前，重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），從合作機構(gòu)管理、合作業(yè)務(wù)管理以及消費者權(quán)益保護三方面對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)提出明確要求。

　　《通知》強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)嚴防“資金池”，嚴禁在支付和回收流程中嵌入不具備合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)合作機構(gòu)，細化了“客戶歸屬地”標準。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

　　嚴禁嵌入不法合作機構(gòu)

　　在銀保監(jiān)會此前出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等相關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上，《通知》結(jié)合轄區(qū)內(nèi)實際，提出更為細致的規(guī)范。

　　《通知》要求，重慶轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)、明確統(tǒng)一的準入退出機制及程序。

　　《通知》強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金支付和回收必須逐筆確認，單獨管理，嚴禁在支付和回收流程中嵌入不具備合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)，防止形成“資金池”。對于不能有效防控信貸資金和還款資金被挪用的合作業(yè)務(wù)，應(yīng)立即停止合作，在整改完成前，不得新增業(yè)務(wù)，妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示：“貸款資金支付和回收管理，是從資金支付和回收流程的角度考慮風(fēng)險，防止資金被挪用，實際上是明確了銀行對合作機構(gòu)合法合規(guī)的管理。”

　　《通知》強調(diào)，銀行應(yīng)審慎開展帶有“預(yù)付金”性質(zhì)涉及遠期交易的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)根據(jù)交易完成進度，經(jīng)借款人確認后逐期支付貸款資金。

　　蘇寧金融研究院研究員黃大智認為，重慶是全國互聯(lián)網(wǎng)小貸機構(gòu)的云集地，目前國內(nèi)多家大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的持牌小貸機構(gòu)注冊地均在重慶。除相關(guān)細則更為具體化之外，“可以說，《通知》對全國其他地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有較強的樣板意義�！�

　　《證券日報》記者查詢天眼查數(shù)據(jù)顯示，目前注冊地在重慶的小貸公司均是國內(nèi)較為知名的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，包括螞蟻、蘇寧、海爾、小米、度小滿、京東、神州數(shù)碼、拉卡拉、美團等等。

　　今年1月27日，央行發(fā)布全國小貸公司數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國共有小額貸款公司7118家，貸款余額8888億元，較2019年末減少203億元。其中，重慶（1772.08億元）貸款余額列首位。

　　重慶銀保監(jiān)局局長蔣平在《中國金融》撰文披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，重慶轄內(nèi)機構(gòu)與助貸平臺合作開展的線上零售信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品共104個，累計發(fā)放貸款2.11億筆，并強調(diào)其風(fēng)險隱患較為突出。

　　于百程認為，《通知》在合作機構(gòu)管理，貸款資金支付和回收管理等方面，要求更加明確。中國區(qū)域經(jīng)濟和金融發(fā)展程度有所不同，各地轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款開展的情況和突出的問題也有所差異，因此各地監(jiān)管局需要做出更加適用本地的細化監(jiān)管方案，因地施策，顯得尤為重要。

　　針對跨地域經(jīng)營

　　細化“客戶歸屬地”標準

　　針對跨地域經(jīng)營，《通知》與國家相關(guān)規(guī)定保持一致的前提下，做了進一步原則性明確。

　　2020年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，中國銀保監(jiān)會規(guī)定“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當?shù)乜蛻�，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況”。

　　今年2月20日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》中對于跨地域經(jīng)營再次強調(diào)，應(yīng)服務(wù)于當?shù)乜蛻�，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

　　但具體如何鑒別“當?shù)乜蛻簟辈�沒有進一步明晰，所以業(yè)界對于如何鑒別“當?shù)乜蛻簟币恢贝嬖跔幾h。

　　“對于跨地域經(jīng)營的認定，尚存難題待解�！秉S大智表示，由于人口的流動性，用戶的手機號、戶籍地、常駐地、工作地等均可能有所不同，這給銀行對客戶歸屬地的認定造成了一定的困難。

　　此次重慶發(fā)布的《通知》就客戶歸屬地問題，做了進一步細化�！锻ㄖ�》強調(diào)，嚴控跨地域經(jīng)營問題。要求轄內(nèi)地方法人銀行不得跨注冊地和異地分支機構(gòu)轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)科學(xué)審慎原則、數(shù)據(jù)可獲得性、現(xiàn)有技術(shù)手段等綜合確定客戶歸屬地認定標準，確�？勺匪�、可核查，不得簡單根據(jù)客戶自主填報認定。

　　于百程指出，根據(jù)科學(xué)審慎原則及技術(shù)手段綜合確定，在客戶歸屬地上認定上較為科學(xué)合理。

　　黃大智進一步表示，對客戶歸屬地的認定要實事求是，既要有助于防控實質(zhì)性的金融風(fēng)險，又要發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)貸款緩解小微企業(yè)和個體工商戶融資難方面的積極作用。所以如何識別“當?shù)乜蛻簟笔�分必要，《通知》細化了客戶歸屬地標準，對全國其他地區(qū)因地施策，也具有重要的借鑒意義。