新華網(wǎng)北京12月11日電（何凡 游蘇杭）需要的保險品種少，想買的保險買不到，合適的保險買不起……如果你碰到過這樣的問題，來看看國務(wù)院常務(wù)會議釋放的最新政策訊息吧。

　　眾所周知，我們在報銷醫(yī)療費(fèi)用時，除了社保的保障，還需要商業(yè)健康險來補(bǔ)充，不過，現(xiàn)在商業(yè)險的覆蓋面有限，只針對年輕健康群體承保的同質(zhì)化產(chǎn)品很多。

　　針對這個民生痛點(diǎn)，國務(wù)院常務(wù)會議于9日召開，在相關(guān)部署中有三個明確要點(diǎn)：一是支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充；二是促進(jìn)開發(fā)產(chǎn)品，適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力；三是鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。

　　做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充

　　當(dāng)前我國雖然實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保障全覆蓋，并建立了大病保險制度，不過，基本醫(yī)保和大病保險保障水平的提高面臨瓶頸制約，保障力度依然有所不足。

　　今年初《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》印發(fā)，提出“探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局”，并為我國未來五到十年乃至更長一段時間醫(yī)療保障制度改革發(fā)展指明了方向。按照該文件規(guī)劃的目標(biāo)，到2025年，醫(yī)療保障制度要“基本完成待遇保障、籌資運(yùn)行、醫(yī)保支付、基金監(jiān)管等重要機(jī)制和醫(yī)藥服務(wù)供給、醫(yī)保管理服務(wù)等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革任務(wù)”；到2030年，要“全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國衛(wèi)生總費(fèi)用由2009年的1.7萬億元增至2018年的5.8萬億元，年均增長率在15%以上，但是群眾的基本醫(yī)保實(shí)際報銷比例僅占1/3左右。與此同時，個人醫(yī)藥支出在我國醫(yī)藥費(fèi)用中的比重最近三年穩(wěn)定在28%以上。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室和上海健康醫(yī)學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《中國健康保險發(fā)展報告（2020）》指出，單純依靠基本醫(yī)保，不可能解決14億人口的多層次醫(yī)療健康需求.需要通過商業(yè)健康保險提高保障層次，實(shí)現(xiàn)無縫連接。

　　由此可見，國務(wù)院常務(wù)會議在此方面的最新部署，直指商業(yè)健康險當(dāng)前存在的短板，鼓勵支持優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給，配套支持措施有望進(jìn)一步細(xì)化完善，從而為市場發(fā)展鋪就出更有利的政策環(huán)境。

　　促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要的產(chǎn)品

　　隨著我國老齡化問題不斷加劇，老年健康保障的需求也持續(xù)增長。但與之相對應(yīng)的，卻是數(shù)量有限的老年人保險產(chǎn)品，以及較為苛刻的投保門檻。

　　銀保監(jiān)會2019年數(shù)據(jù)顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個，占人身險公司全部在售產(chǎn)品的1/3。其中，健康險產(chǎn)品1000余個，占全部老年人產(chǎn)品的42%，是產(chǎn)品數(shù)量最多的險種，主要保障疾病、醫(yī)療費(fèi)用以及長期護(hù)理等責(zé)任。

　　針對上述狀況，國務(wù)院常務(wù)會議提出，要促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，在擴(kuò)大商業(yè)健康險覆蓋面方面，銀保監(jiān)會正持續(xù)推進(jìn)。

　　今年初，銀保監(jiān)會透露，將在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵創(chuàng)新、持續(xù)推進(jìn)老年人商業(yè)保險發(fā)展。要求各保險公司切實(shí)提升產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)能力，結(jié)合老年人風(fēng)險特征和需求特點(diǎn)，有針對性地開發(fā)專屬保險產(chǎn)品，重點(diǎn)在老年人需求較為強(qiáng)烈的疾病險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險、意外險等領(lǐng)域進(jìn)一步提高產(chǎn)品供給。

　　“如果有病人買不到健康保險，那還要商業(yè)保險做什么？”在11月出席一活動時，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，那些通過精準(zhǔn)營銷，只承保年輕健康群體，或通過產(chǎn)品升級淘汰被保險人，不符合人人為我我為人人、互助共濟(jì)的商業(yè)健康保險的經(jīng)營宗旨。

　　鼓勵將目錄外醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍

　　“現(xiàn)在整個商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用還是比較有限。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示。

　　據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2019年，健康保險賠付支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比提升至3.61%，雖然自2012年以來，這一指標(biāo)水平不斷攀升，但發(fā)展水平依然偏低。

　　《中國健康保險發(fā)展報告（2020）》認(rèn)為，在我國100元的衛(wèi)生費(fèi)用當(dāng)中，健康保險賠付支出尚不足4元，這說明健康保險對于醫(yī)藥衛(wèi)生體系的影響力還是偏低的。

　　此次國常會專門強(qiáng)調(diào)，要鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。通過有序擴(kuò)大對外開放、加強(qiáng)國際合作，促進(jìn)提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。

　　“保險業(yè)要從實(shí)際出發(fā)，將目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入商業(yè)健康保險保障范圍，降低人民群眾實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，才是保險行業(yè)價值所在。”黃洪指出，建議完善基本醫(yī)保代理清單制度，將差異化的保障需求交給市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)，尊重保險公司市場主體地位，激發(fā)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力；政府進(jìn)行必要的統(tǒng)籌和調(diào)節(jié)。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室保險與發(fā)展研究中心主任閻建軍也認(rèn)為，在實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保障全覆蓋之后，我國面臨著日益嚴(yán)重的醫(yī)藥費(fèi)用增長壓力。而具體改革思路包括優(yōu)化醫(yī)療保障公共管理服務(wù)，推進(jìn)醫(yī)療保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)法人治理，積極引入社會力量參與經(jīng)辦服務(wù)，探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局。